Общеизвестно, что банковский кредитный процент во всех случаях превышает депозитный. Поэтому, если у вас появились свободные деньги, то их лучше использовать на досрочное погашение займов, пусть даже частичное. Освобождение от долговых обязательств должно занимать первое место на пути к финансовому благополучию. Но зачастую люди обращаются к консультантам, уже погрязнув в долгах. Автомобиль, бытовая техника, ноутбук, модный телефон, потребительский кредит на отпуск… Разумеется, всё сразу выплатить невозможно. Возникает вопрос – за что взяться в первую очередь? Специалисты рекомендуют несколько способов.
Метод снежного кома
Подразумевает возврат долгов в порядке возрастания их суммы. Сначала – мелкие, потом – побольше. Чтобы воспользоваться этим алгоритмом, отсортируйте свои займы по возрастанию. По остальным обязательствам, кроме самого маленького, вносите минимальные обязательные платежи. Остальные деньги идут на погашение первого по величине долга. После того, как вы выплатите первый долг, свободные средства нужно пустить на погашение второго долга и т. д. Данный метод является самым популярным среди финансистов. К тому же, он прост и понятен.
При выборе очерёдности выплаты кредита необходимо учитывать переплату. Чаще всего долгосрочный кредит характерен меньшими месячными платежами, но большими суммами переплаты в общем. Так вот, гораздо комфортнее платить меньше и при этом немного переплачивать. Здесь присутствует психологический эффект от сокращения количества долгов.
Экономически это самый нерентабельный из всех возможных способов, если брать во внимание общую сумму выплат. Выбор за вами – стоит ли платить больше за условную возможность полностью освободиться от одного из кредитов, к примеру, задолженности за телефон?
Метод равномерного погашения
Выплачивайте по всем кредитам минимальные суммы. Оставшиеся деньги разделите на количество займов и получившуюся сумму используйте для возврата каждого долга. Как только вы расплатитесь по одному из кредитов, разделите освобождённые средства на новое количество кредитов и действуйте таким же образом до погашения всех займов.
Каких-то особенных преимуществ этот способ не даёт. Мы не зацикливаемся на конкретных обязательствах, а выплачиваем всё сразу без разбора. Получается среднее значение всех переплат. Здесь мы заплатим меньше, чем при использовании схемы «снежного кома», но существуют и другие не менее выгодные способы.
Метод снежной лавины
Подразумевает возврат долгов в порядке уменьшения процента. Сначала – самые дорогие займы, потом – подешевле. Отсортируйте свои долги по уменьшению процента. По всем обязательствам кроме самого дорогого выплачивайте минимальные суммы. Остальные деньги идут на погашение первого займа. После того, как он будет выплачен, свободные средства пойдут на оплату следующего по списку кредита.
Пожалуй, это самый практичный из всех методов погашения займов. В сравнении с методом «снежного кома» и равномерным погашением долгов, метод «лавины» характерен минимальными итоговыми суммами выплат, так как мы уменьшаем сроки выплат самых высоких процентов. Психологический недостаток: если самый дорогой долг будет слишком большим, то его выплата займёт массу времени.
Оптимизационный метод
Способ погашения долгов с целью минимизации общей суммы выплат по всем займам с учётом ограничений. В линейном программировании существует целый раздел оптимизационных задач, которые можно использовать по отношению к кредитам. Задаётся цель – наименьшая сумма выплат или минимальный срок погашения всех долгов. Дополнительные условия по займам – штрафы, проценты, суммы обязательных минимальных платежей – являются ограничениями. В итоге вы имеете систему формул, решением которых и есть рентабельный график погашения долгов по периодам.
Оптимизационные расчёты довольно сложны. Эту работу лучше доверить профессионалам. Вполне возможно, выгоднее будет пропустить несколько платежей по одному кредиту, заплатить штраф, но за счёт этого погасить другой долг.
Выплачивайте кредиты грамотно!
