Как получить отсрочку по кредиту из-за коронавируса: все особенности и нюансы

В связи с бушующей эпидемией и нормами, которое ввело правительство, многие банковские заемщики оказались в сложной ситуации — они не могу как прежде обслуживать оформленные ссуды. Им нужна отсрочка по кредиту из-за коронавируса, которая предусмотрена законными нормами. Но получить ее смогут не все.

Об отсрочке, положенной по закону

Правительство осознает проблему: уровень доходов многих россиян существенно упадет, а обязательства кредитным платежам никуда не денутся. Поэтому законодательно созданы кредитные каникулы, обращаться за которыми заемщики могут с начала апреля 2020 года.

Что собой представляет законная отсрочка:

• это действительно полная отсрочка по кредиту в связи с коронавирусом. В период ее действия заемщик не платит ничего;
• она полагается только тем заемщикам, доход которых реально сократился. Снижение должно составлять минимум 30%, расчет ведется относительно текущего дохода и среднего за 2019 год. Это подтверждается справками;
• за месяцы каникул начисляются проценты согласно условиям договора, они переносятся на потом, как и отсроченные платежи;
• период отсрочки — до 6-ти месяцев на усмотрение сторон.

Так что, отсрочка по сути является платной услугой. Срок кредита увеличивается, период для начисления процентов становится больше, поэтому и ссуда оказывается более дорогой.

Эксперты не советуют спешить с обращением в банк за кредитными каникулами. Пишите заявление, только если без этого действительно никак.

Кто может взять отсрочка кредита на время коронавируса

Самое главное — разобраться в том, кому полагается эта опция. Закон четко указывает только на одно условие — снижение дохода минимум на 30%. Заявитель предоставляет справки, где это должно четко отслеживаться.

Если вы работаете неофициально, то доказать справками снижение будет невозможно. Соответственно, этой категории заемщиков законные кредитные каникулы будут недоступными.

Некоторые банки разрабатывают собственные программы помощи для клиентов, которые попали в сложную ситуацию из-за эпидемии. Они еще до принятия закона о коронавирусе стали предлагают свои меры поддержки, которые связаны не только с падением дохода. Некоторые банки дают отсрочку тем, кто сидит на карантине или сам заболел коронавирусной инфекцией.

В любом случае сначала обратитесь в банк по горячей линии. Вам точно скажут, какие виды помощи полагаются.

Справки можно принести в течение 90 дней

Закон говорит о том, что документы в подтверждение снижения дохода можно принести позже. У многих снижение заработка — только в перспективе, а платить в следующем месяце нужно как положено. Есть риск, что это окажется просто невозможным.

По закону банки должны принять заявление и без справок, но клиент обязан их принести позже. Если этого не сделать, отсрочка аннулируется. А это значит, что кредит перейдет в категорию просроченных. Последуют пени за невнесение ежемесячных платежей и порча кредитной истории. Аналогичной будет ситуация, если справки укажут на снижение дохода, но оно будет меньше 30%.

Порядок оформления

Многие банки отсрочку кредита в коронавирус стали предоставлять дистанционным способом, что вполне логично. По стране введен режим самоизоляции, плюс многие банки закрыли на некоторое время значительную часть своих офисов.

Каждый банк сам устанавливает алгоритм действий, многие применяют такую схему:

1. Клиент предварительно обращается в банк, чтобы узнать, какие документы нужны по его ситуации, как их передать кредитору.
2. Обычно указывается электронная почта, или реализовывается возможность загрузки заявления через банкинг (справки можно предоставить позже).
3. Банку дают 5 дней на рассмотрение, после чего он выносит решение, и составляется новый график.
4. Новый график передается клиенту по удаленным каналам, он отражается и в онлайн-банке.

По итогу новый платежный график будет отражать отсрочку выплаты кредита в связи с коронавирусом. Месяцы «паузы» будут пустыми, но они перенесутся на конец периода оплаты, увеличив его. Начисленные проценты тоже будет распределены, чтобы их выплата была посильная заемщику, не била по карману. Они выплачиваются после погашения кредита.

Обратите внимание на некоторые моменты!

Самое главное — это суммы кредитов, которые можно отсрочить. Указывается сумма на момент оформления. В случае с потребительскими кредитами — это 250000 рублей. Для ипотек — 1,5 млн. рублей, автокредитов — 600000. То есть по большим ссудам отсрочки не даются, по ним доступна только классическая реструктуризация.

Другие важные моменты:

• если человек остался без работы, он предоставляет справку из ЦЗН;
• срок начала отсрочки выбирает клиент, но не ранее 14 дней с момента подачи заявления;
• ставка по платежам в период рассрочки не может быть выше ⅔ от средней ставки ЦБ;
• просрочки по кредиту не допустимы. Если на период рассмотрения заявления выпадает дата внесения ежемесячного платежа, он должен быть оплачен.

Если отсрочка платежа по кредиту из-за коронавируса вам не полагается, советуем обратиться в банк с заявлением о реструктуризации. Это изменение платежного графика на более удобный. Банк проводит ее на свое усмотрение, рассматривает любые ситуации.

Автор: Ирина Русанова

Бесплатная помощь юриста