Кредитная карта — удобный во многом финансовый продукт, но не все граждане понимают ее реальную цену. Стоимость кредитной карты — это не только проценты, сюда входит плата за обслуживание, за подключение дополнительных услуг, комиссии за проведение операций. Обязательно ознакомьтесь со всеми статьями расходов, чтобы в дальнейшем не удивляться.
Процентная ставка по кредитной карте
Самое главное для заемщика — процентная ставка, которую банк назначает за пользование кредиткой. При выборе продукта не стоит ориентироваться на рекламное описание, загляните в тарифы банка — там можно найти много интересного.
Важные моменты, которые касаются процентов:
- если банк указывает диапазон ставки, например, 20-35% годовых, сразу ориентируйтесь на верхний предел, обычно новым заемщикам он и достается;
- проценты начисляются только в том случае, если вы пользуйтесь линией кредита. И начисление происходит строго на ту сумму, которую вы должны банку;
- проценты начисляются по итогу отчетного месяца. Например, за март плата будет насчитана 20 апреля. Это особенно важно для тех, кто закрывает кредитку: готовьтесь заплатить проценты в следующем месяце;
- если использовать льготный период, карта будет бесплатной в части процентов;
- за операции обналичивания банк может брать больший процент, чем за безналичные операции. Например, Тинькофф по карте Платинум берет 15-29,9% за операции оплаты покупок и 30-49,9% за обналичивание.
Ставка по кредитной карте напрямую зависит от условий кредитования. Если вы получаете кредитку быстро и без справок, она не может быть дешевой.
Например, вы оформили кредитку и сделали покупку на сумму 50000 рублей и больше в текущем месяце не совершали никаких операций. Тогда при ставке 24% переплата за полный месяц составит 1000 рублей.
Вообще, расчет процентов довольно сложный, так как заемщик может совершать любые расходные и приходные операции, баланс карты может быть каждый день разным, поэтому ориентируйтесь на информацию, которую предоставляет банк.
Стоимость обслуживания кредитных карт
Второй важный момент — плата за обслуживание кредитной карты. Чаще всего банки устанавливают ежегодную плату, она составляет в среднем 800-900 рублей, если карта классическая, по привилегированным вариантам плата будет больше. Например, стоимость кредитной карты Сбербанка премиального типа — 2450 рублей за год.
Некоторые банки устанавливают ежемесячную плату, допустим, 150 рублей. Если перевести в годовую, такой вариант обойдется дороже. Но часто кредиторы указывают, что при выполнении определенных условий взимания ежемесячной платы можно избежать.
Например:
- ВТБ берет по своей Мультикарте плату 249 рублей в месяц, но если клиент оплачивает кредиткой покупки на сумму более 5000 рублей за текущий месяц, обслуживание в этот период будет бесплатным.
- Промсвязьбанк, Суперкарта. Плата за обслуживание — 1500 рублей в год, но она не берется, если клиент в течение года тратил с карты каждый месяц не менее 30000 рублей.
Выбирайте карты, к которым подключена возможность избежать внимания платы за обслуживание при выполнении определенных условий. В ином случае в среднем вы будете отдавать банку 100-150 рублей как минимум.
Если стоимость годового обслуживания кредитной карты указывается как бесплатная, не поленитесь узнать подробности. Возможно, есть какие-то условия или бесплатным будет только первый год. И плата берется только за активированную карточку.
Дополнительные статьи расходов
Важный момент для заемщиков — взимание платы за операции обналичивания кредитной линии. Причем к таким операциям относится не только снятие денег через банкоматы, обналичиванием будет считаться перевод денег на другую карту через онлайн-банк, пополнение сторонних счетов, электронных кошельков и пр.
Стоимость обналичивания всегда высокая. Например, Тинькофф и Ренессанс берут за такие операции 2% от суммы плюс дополнительно 290 рублей. Хоум Кредит (карта с Пользой) возьмет 4,9% от суммы, но минимум 399 рублей.
Кроме комиссии за обналичивание не забывайте и том, что за такие операции банки могут брать повышенные проценты. Да и льготный период на снятие наличных не распространяется. Используйте кредитку для обналичивания только при крайне необходимости.
Банки могут предлагать клиентам дополнительные услуги, за которые также берутся деньги. Часто такой услугой становится плата за СМС-информирование. Ее средняя цена — 60 рублей в месяц, за год выходит 720 рублей. Если клиент пользуется для внесения ежемесячного платежа услугами посредников, он будет отдавать дополнительную комиссию.
В итоге стоимость кредитной карточки складывается из процентов, платы за обслуживание, комиссий за совершение операций обналичивания и подключение дополнительных услуг. Для сравнения — при кредитовании наличными вы платите только установленный процент.
Использование льготного периода
Многие банки подключают к кредитным картам льготный период, в течение которого держатели могут пользоваться деньгами бесплатно. Но обратите внимание, что это касается только процентной ставки при полном гашении ссуды в заданный период, все остальные статьи расходов сохраняются.
