Проценты по займу от МФО: какая ставка будет оптимальной, что говорит закон о предельной ставке

При оформлении любого кредитного продукта гражданин обязуется вернуть полученную на руки сумму вместе с начисленными процентами. И банки, и микрофинансовые организации, устанавливают определенные ставки, которые зависят от типа продукта. Проценты по займу стандартно указываются МФО в виде ежедневной ставки, при этом в договоре всегда прописывается годовой процент.

Регулирование ставок Центральным Банком

Раньше микрофинансовые организации не были ограничены в части назначения процентных ставок. Это привело к тому, что граждане заключали кредитные договора под баснословные проценты, ставки могли превышать 1000% годовых.

Но в ноябре 2014 года Центральный Банк установил новое правило, он опубликовал ограничения по ставкам для всех кредитных продуктов: и займов от МФО, и банковских кредитов. С этого момента компании не имеют право выдавать микрокредиты под ставку, выше, чем установил регулятор.

Центральный Банк ежеквартально пересматривает проценты по кредитам и займам, чтобы вывести средний и максимально допустимый процент. Средняя ставка выводится на основе предложений крупнейших кредитных компаний. В итоге банки и МФО не могут более чем на треть превысить среднюю по продукту ставку.

Максимальный процент по займу от МФО зависит от вида микрокредита, от суммы и срока его выдачи. Например, на третий квартал 2017 года регулятор установил следующие предельные проценты:

• заем до 30000 на срок до 30 дней — максимально 799,081% годовых или 2,19% ежедневно;
• заем до 30000 на срок от 60 дней — максимально 404,654% годовых или 1,11% ежедневно;
• заем от 30000 на срок 30-61 день — максимально 112,852% годовых или 0,31% ежедневно;
• заем в 30000-10000 на срок 61-180 дней — максимально 336,375% или 0,92% годовых.

Полный перечень предельных ставок опубликован на сайте Центрального Банка . Каждый квартал значение процентов меняется.

Как проходит начисление процентов по займу?

За каждый день пользования деньгами микрофинансовая организация начисляет прописанную в договоре ставку. Именно поэтому не рекомендуется заключать с МФО договора на продолжительные сроки.

Например, если вы берете в заем 10000 рублей под ежедневные 2%, то за каждый день будет набегать 200 рублей. Если срок выдачи ссуды — 14 дней, то переплата составит 2800, отдавать в итоге нужно будет уже 12800 рублей.

Многие микрофинансовые организации еще при оформлении микрокредита указывают на сумму, которую в итоге нужно будет вернуть — это удобно. То есть перед началом подачи онлайн-заявки потенциальный заемщик вводит сумму и срок, а система показывает, сколько нужно будет вернуть в назначенную дату. В итоге клиент сразу видит полагающуюся к возврату сумму и может оценить переплату.

Подписывая бумажную версию кредитного договора или электронную оферту, можно испугаться, увидев там 500-700% годовых. Цифра устрашающая, но по факту вы берет деньги не на год и даже не на полгода, максимальный срок стандартного займа — месяц. Чтобы не пугать клиентов, МФО в описании продуктов пишут ежедневную ставку, но закон обязывает их прописывать в договоре процент, исчисляемый в годовых.

Проценты по краткосрочному займу

Размер процентной ставки зависит от вида кредитного продукта. В сфере микрокредитования есть займы до зарплаты и долгосрочные займы. Проценты по ним устанавливаются разные, так как продукты кардинально отличаются друг от друга.

Краткосрочные займы выдаются максимально на месяц. Это наиболее рискованный продукт для МФО, поэтому ставка устанавливается высокая:

• если компания выдает заем под 2-2,19% в день, это дорогое предложение, ставки максимальные;
• ставки в районе 1,5-2% можно назвать средними по рынку;
• если же вы нашли МФО со ставкой до 1,5 в день, заем можно назвать выгодным.

Рассматривая предложения МФО, ищите минимальный процент по займу. Сами по себе продукты идентичные, а вот диапазон ставок может быть большой. И далеко не всегда крупные микрофинансовые организации выдают займы под самые низкие проценты. Скорее, наоборот.

Ставки по долгосрочным займам

Долгосрочными можно назвать микрозаймы, которые выдаются на срок, превышающий месяц. Такие продукты менее рискованные для организаций, поэтому ставки устанавливаются ниже, чем по краткосрочным продуктам. Срок возврата выражается в неделях и может достигать в общем 6-12 месяцев. Гашение микрокредита такого вида проводится постепенно (еженедельно, раз в пару недель).

Если МФО предлагает получить долгосрочный заем под 0,2-0,5% в день, предложение оптимальное. Но лучше загляните на сайт ЦБ, посмотрите предельные ставки для продукта, который вы желаете оформить. Чем ниже предельной ставки МФО установила процент, тем выгоднее предложение.

Главное — не спешить с выбором кредитного продукта. На сайтах МФО и на других финансовых порталах располагаются калькуляторы займов. Вы можете изучить продукт и сразу сделать его расчет, чтобы увидеть реальную переплату.

Лучшую кредитную программу можно выбрать только в сравнении. В этом могут помочь бесплатные онлайн сервисы по подбору кредитов. Если МФО установила процент, больше предельно допустимого, она нарушает закон. Скорее всего, она ведет деятельность нелегально.

Актуальные предложения по микрозаймам